専業主婦(夫)はiDeCoに入るべきか？

しがらみゼロのFPブロガーMisaki（@fpmisaki2）です。

イデコ（個人型確定拠出年金）を利用すると、抜群の節税効果が得られます。

ですが、総合的に考えると、だれでもおトクになるとは限りません。

そもそも使える対象なのか？　私は使うべきなのか？

そんな悩みを解決するためのヒントにしてくださいね。

まずは、イデコのことを理解しよう！

自分にとって必要かどうかを判断するためには、どういうものかをしっかりと把握しておかなければなりません。

ちょっと遠回りに感じるかもしれませんが、イデコがどういうものか、おさらいがてら見ていきましょう。

イデコというのは、親しみやすくするために付けられた愛称で、正確には、個人型確定拠出年金といいます。

さあ、堅苦しい用語が出てきましたね。

こういう時は、分解しながら理解していきます。

　個人型＝会社などではなく、個人が行う

　確定＝決まった金額を

　拠出＝掛金として納める

　年金＝老後などに備える保険

つまり、自分で積み立てながら準備する「自分年金」だと考えてください。

それでは、イデコは日本の年金制度のなかで、どのような位置づけになっているものなのでしょうか？

年金制度は「３階建て」と言われています。

日本に住んでいる20歳以上60歳未満の全ての人は、国民年金に加入することとなっているので、掛金を支払った月数に応じて、原則として65歳から老齢基礎年金がもらえます。

20歳から60歳まで（＝480月）、満額の掛金を納め続けていた方の場合、2018年度の年額は779,300円となっています。

月額65,000円くらいですね・・・これだけでは暮らしていけない💦

会社などに勤務している人が加入する年金です。掛金は、本人と事業主で折半して支払っています。本人負担分は、給与から控除されていますね。

この掛金は、給与に応じて変わってくるので、一律計算はできません。

年に一度、「ねんきん定期便」が届くと思いますので、見ていただくと「参考」の年金額が記載されています。

または、ねんきんネットで確認することもできます。

自営業の方は、この２階部分がないので、自分でしっかりと老後の資金を貯めておかないと大変です。

企業や個人が独自に加入する年金で、「私的年金」と言われます。

大きく分けると、「確定給付型」「確定拠出型」「共済型」に分類されます。

２番目に出てきた、「確定拠出型」。

これの個人版が、イデコのことです。

私たちが積み立てるお金は決まっていますが、そのお金を運用した結果、増えるか減るかは自分次第というのが最大の特徴です。

ここで、ちょっと振り返ってみましょう。

基礎年金と厚生年金は、将来自分が受け取れる金額は未知数です。

私たちが納めた掛金には「だれのお金」という色はついていません。

集まっている掛金をみんなで分配しながら使っていくわけですから、掛金の総額が減ってしまえば、配分される金額も下がってしまうだろうということが想定されますよね。

つまり、今の計算方法だといくらになるか？　ということは計算可能ですが、実際に受け取るときの結果がどうなっているかは分からないのです。

一方、確定拠出年金の場合、掛金と運用結果には「自分のお金」として色がついています。

運用により目減りするリスクはあるものの、上手に運用して増やすことができれば、その分はまるまる自分で受け取ることができます。

公的年金制度はあるけれど、プラスアルファとして自己責任でも老後の資金は備えてね！　という意味で設けられているのがイデコ（確定拠出年金）なのです。

そして、ちゃんと自分で努力する人に対しては、減税というメリットを与えますよ！　という順序になっているわけです。

2017年度から、加入対象者が拡大されましたので、多くの方が対象者になっています。

国民年金の種別などにより、年間の掛金には異なる上限が決められています。